Banken
Die EZB und der Zinssatz
Häufig ist der sogenannte Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) Gegenstand von Nachrichtenmeldungen. Doch die wenigsten Menschen wissen, was es bedeutet, wenn die Notenbank den entsprechenden Wert um 25 Zähler nach oben oder unten korrigiert und sie ahnen auch nicht, dass diese Veränderungen direkten Einfluss auf die Sparguthaben haben.
Die EZB als Kreditgeber
Die EZB verschenkt das von ihr gedruckte Geld nicht einfach, sondern bringt es mit Hilfe von Krediten in Umlauf. Konkret bedeutet dies, Banken können sich von der Notenbank Geld leihen, das sie später natürlich auch wieder zurückbezahlen müssen. In den Monaten Dezember 2011 bis März 2012 schüttete die EZB mehr als eine Billion Euro auf diese Weise aus. Das Geld wird jedoch nicht zum Nulltarif gegeben, sondern zu einem Zinssatz, den man als Leitzins bezeichnet. Der entsprechende Wert bezeichnet also die Summe, zu der sich Banken von der Zentrale in Frankfurt frisches Geld besorgen können.
Vom Leitzins über den EURIBOR zum Tagesgeld
Die Leitzinsgebung hat direkten Einfluss darauf, wie sich die Zinsen aktuell auch auf Spareinlagen, wie zum Beispiel dem Tagesgeld, entwickeln. Denn als Alternative zum Kredit von der EZB können sich die Banken auch untereinander Geld leihen. Der entsprechende Zinssatz ist der EURIBOR (European Inter Bank Offered Rate), der im Idealfall auf dem Leitzins basiert. Das heißt, in den Phasen des wirtschaftlichen Wohlstands kann der EURIBOR sogar leicht unter dem Leitzins liegen, damit es sich günstiger ist, sich von einer anderen Bank statt von der EZB Geld zu leihen. Gibt es eine Finanzkrise, dann ist es genau andersrum. Der Leitzins wird unter den EURIBOR gesenkt, damit die Banken nach wie vor an günstiges Geld kommen. Dabei tritt der Leitzins aber auch in Konkurrenz zum Tagesgeld und den anderen Spareinlagen. Denn auch auf diese Weise können sich Banken Kapital besorgen: Genau betrachtet ist so eine Spareinlage bei der Bank nur ein Darlehen für das Geldhaus zu einem festgelegten Zinssatz. Je niedriger der Leitzins, desto niedriger sind auch die Zinsen auf die Spareinlagen, denn es ist einfach günstiger für die Banken, zur EZB zu gehen. Damit die Spareinlagen jedoch nicht an Konkurrenzfähigkeit verlieren, werden dann auch ihre Renditequoten gesenkt.
Zinsen aktuell: Auf den Letzins kommt es an
Der Leitzins der EZB dient dazu, dass der europäische Kapitalmarkt funktioniert, weil sich die Banken in der Krise entweder günstig Geld leihen können oder im Boom dazu animiert, sich gegenseitig Geld zu geben, um so die Wirtschaft anzukurbeln. Desto niedriger der Leitzins ist, desto schlechter ist es für die Sparer, weil die dann auch ihre Zinsen aktuell sinken.
Die Beleihung der Lebensversicherung sorgt für schnelles Geld
Oftmals befinden sich Verbraucher in der Situation dass sie mehr oder weniger schnell an größere Summern Bargeld heran müssen oder möchten. Dies kann zum Beispiel dann der Fall sein, wenn man sich eine Eigentumswohnung zulegen möchte oder sich einen anderen Lebenstraum erfüllen will. Hier ist oftmals ein Kredit das Mittel der Wahl.
Verfügt man jedoch über eine Lebensversicherung, so hat man noch eine weitere Option. Zwar wurden Lebensversicherungen oftmals in der Absicht abgeschlossen, sie möglichst lange laufen zu lassen, doch nicht immer ist das Leben vorher zusehen. Somit kann es durchaus vorkommen, dass man vorzeitig an dieses Kapital heran möchte oder muss. Zu diesem Zwecke sollte man auf jeden Fall beim Versicherer nachfragen, ob hier eine vorzeitige Beleihung oder auch eine Auflösung der Lebensversicherung in Frage kommt.
Doch auch wenn dies verneint wird, sollte man nicht verzagen. Hier hilft es, sich im Internet einfach mal unter Beleihung Lebensversicherung schlau zu machen. Oftmals gibt es nämlich doch einen Weg.
Es gibt nämlich Agenturen ( Investoren die diesen Vorgang für einen abwickeln können. Diese bieten zum Beispiel an, den Lebensversicherungsvertrag einfach ab zukaufen und ihn für den Verbraucher bis zum Ende der Laufzeit weiter zu führen. Dabei ist es natürlich kein Geheimnis dass auch solche Firmen einen Gewinn machen möchte. Somit ist es für den Besitzer der Lebensversicherung schon mit gewissen Verlusten behaftet. Diese sind jedoch in vielen Fällen deutlich geringer als die Kosten für einen vergleichbaren Kredit und somit kann es sich doch wieder lohnen! Man sollte das ganze Vorhaben einfach mal genau durchrechnen.
Wer ist Kreditwürdig und wer nicht?
So manch ein Konsument möchte aus den verschiedensten Gründen einen Kredit von seiner Bank aufnehmen. Egal ob es um den Kauf eines neuen Flachbildfernseher, den Traumwagen oder gar eine Eigentumswohnung geht – der Kredit hält immer wieder als der Weg zum Traum her. Doch wer kann eigentlich alles einen Kredit beantragen und wer nicht?
Grundsätzlich fast jeder der über irgendeine geregelte Art von Einkommen verfügt und nicht in den Miesen steckt, doch wäre da nicht die lästige Schufa Auskunft, die es einem gewaltig vermiesen kann. Möchte man einen Kredit beantragen, so sollte man auf jeden Fall ein Online-Tool wie Finanzrechner.org um die besten Angebote zu ermitteln. Gerade vor Kreditanträgen werden sehr häufig Informationen bei der Schufa eingeholt und überprüft, ob der potenzielle Kreditnehmer nicht schon einmal seine Raten nicht bezahlt hat oder Ähnliches.
Zwar kommen Banken so oft Kreditprällern auf die Spur, doch geraten nicht selten auch Leute, die eigentlich überhaupt nichts dafür können unter die Räder.
So könnte zum Beispiel Folgendes passiert sein: Der Nehmer des Kredites kauft sich einen neuen PC beim Fachhändler gegen Ratenzahlung. Das Gerät funktioniert nicht richtig und er macht von seinem Garantierecht Gebrauch. Nun bekommt er ein neues Gerät zu gesendet, welches aber immer noch die eine oder andere Fehlfunktionen aufweist. Wütend gibt der Kreditnehmer das Gerät daraufhin zurück und stellt seine Zahlung ein. Der Händler akzeptiert dies zunächst nicht und so erstattet er bei der Schufa Meldung, dass Raten ausgefallen sind. Anschließend einigen sich aber beide Parteien und der Streit wird beendet. Worüber sich der Kunde aber nun nicht bewusst ist, ist die Tatsache, dass er jetzt als Kreditpreller bei der Schufa eingetragen ist und andere Kreditgeber ihn zukünftig aus für ihn unerklärlichen Gründen ablehnen werden.
Man sieht also: Das Ganze ist nicht immer so einfach.
Ein Kreditvergleich lohnt immer
Wer heute einen Kredit benötigt dem fällt sicherlich auf, dass Kreditangebote von Banken und Sparkassen in Bezug auf die Konditionen sehr unterschiedlich erscheinen. Gerade aus diesem Grund sollten Sie, bevor Sie sich für eine Bank entscheiden unbedingt einen Kreditvergleich durchführen. Gerade bei den Kreditzinsen können einige Kosten eingespart werden und manchmal verlangt die Hausbank zu hohe Kreditzinsen.
Wo kann ein Kreditvergleich durchgeführt werden?
Im Internet gibt es zahlreiche Webseiten, bei denen Sie errechnen lassen können, was eine bestimmte Kreditsumme bei welcher Bank kostet. Der Service ist bei fast allen Webseiten kostenlos und kann relativ einfach ausgeführt werden.
Welche Daten sind für einen Kreditvergleich notwendig?
Um einen Kreditvergleich durchführen zu können, müssen Sie nur die Kreditsumme und die gewünschte Laufzeit angeben. In wenigen Sekunden erhalten sie eine Auflistung aller Banken. Hier können Sie genau sehen, welche Bank welche Zinsen für eine bestimmte Kreditsumme verlangt.
Welchen weiteren Service bieten Webseiten in Bezug auf das Thema Kreditvergleich?
Einige Vergleichsseiten nennen Ihnen nicht nur alle Banken, sondern sie ermöglichen es Ihnen auch, über einen Link direkt eine bestimmte Bank anzuwählen. Bei manchen Webseiten besteht sogar die Möglichkeit, direkt einen Kredit online zu beantragen. Natürlich sollten Sie in diesem Falle die allgemeinen Geschäftsbedingungen der Vergleichsseite studieren. Nicht überall ist die Beantragung eines Kredits kostenlos. Sollten Unklarheiten bestehen, so bieten viele Vergleichsseiten eine Hotline an, die jedoch in den meisten Fällen kostenpflichtig ist.
Am Ende eines Kreditvergleichs werden Sie sehr schnell feststellen, dass in Bezug auf die Zinssätze sehr große Unterschiede bestehen. Ein Vergleich auf den Webseiten verpflichtet zu nichts und kann Ihnen am Ende richtig Geld einsparen.
Finanzierungsangebote richtig vergleichen – die neue VKR
Zusammen mit der neuen Verbraucherkreditrichtlinie kamen auch zahlreiche neue und vor allem auch strengere Regeln, die Banken und Kreditvermittler nunmehr hinsichtlich der Kreditvergabe an Verbraucher beachten müssen. Ziel ist es, Verbraucher durch mehr Transparenz besser zu schützen und mehr Rechtssicherheit zu verleihen. Die Verbraucherkreditlinie findet Anwendung bei normalen Verbraucherkrediten, zu denen neben dem Ratenkredit auch Dispo- und Überziehungskredite zählen. Nicht darunter fallen allerdings Kredite unter 200 Euro sowie Förderdarlehen.
So genannte „Lockvogel-Angebote“ bei denen mit einem unrealistischen Niedrigzins geworben wird, sind künftig verboten. Deshalb muss bei der Bewerbung von Krediten immer der Zinssatz benannt werden, der für mindestens zwei Drittel der über die Werbung zustande gekommenen Verträge gilt. In den effektiven Jahreszins mit einzuberechnen sind sämtliche Kosten, die vom Kunden im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu zahlen sind.
Auch die vorvertraglichen Informationspflichten seitens der Kreditgeber wurden verschärft. Dem Kreditnehmer müssen bereits vor Vertragsschluss sämtliche Informationen übersichtlich zur Verfügung gestellt werden. Dafür wurden einheitliche Mustervordrucke eingeführt. Neben dem Nettodarlehensbetrag und dem Kreditgesamtbetrag müssen der Sollzins und der effektive Jahreszins, die Vertragslaufzeit und die Auszahlbedingungen herauszulesen sein. Anhand eines repräsentativen Beispiels muss der Kredit und die damit verbundenen Kosten erläutert werden.
Durch diese Musterblätter wird das Vergleichen mehrere Kredite und deren Konditionen – auch europaweit – für Verbraucher sehr viel einfacher. Auch Kreditvermittler, die auf ihren Internetseiten Kredite bewerben, müssen sich an die Verbraucherkreditrichtlinie halten und die Vergleiche gemäß deren Vorgaben so wie unter http://www.sofortkreditvergleich.info/kreditvergleich.html aufbauen. Anhand des effektiven Jahreszinses und aller weiteren Angaben können interessierte Leser ohne große Mühe erkennen, welches Angebot tatsächlich am günstigsten ist.
Kredite von Privat
Dieser Artikel wurde von unserem Gastautor Markus verfasst. Markus schreibt normalerweise über Design Couchtisch und andere Themen.
Nicht nur seit der letzten Finanzkrise, sondern auch schon vorher, war die Finanzierung von Vorhaben per Kredit nicht immer einfach. Davon betroffen waren nicht vorrangig Ratenkredite für Pkw, Elektrogeräte oder ähnliches. Sondern Kredite die eben nicht über große Elektromarktketten oder Autohäuser zur besseren Kundengewinnung offeriert wurden.
Nehmen wir zum Beispiel Menschen mit einer guten Geschäftsidee oder dem Plan sich Selbstständig zu machen. Bevor Banken in einem solchen Fall Kredite bewilligen sind mehrere Hürden zu nehmen. Businesspläne müssen erstellt und Tilgungspläne erstellt werden. Kleinigkeiten oder persönliche Launen des Bankberaters, können dann schnell das Ende des Traumes bedeuten.
Eine Alternative dazu ist der Kredit von Privatpersonen. Im Netz gibt es mittlerweile ein paar Plattformen, die Investoren und Kreditsuchende zusammen bringen. Das Prinzip ist im Grunde genommen einfach. Der Kreditsuchende stellt sein Projekt vor und gibt an, wie viel Kapital er dafür benötigt. Die auf der Plattform registrierten Investoren werden regelmäßig über neu eingestellte Projekte informiert und sagen ein Teil der gewünschten Summe oder die gesamte Summe zu. Der Kredit wird ohne weitere Bürokratische Hürden vergeben und die Tilgungsraten sowie der Zinssatz festgelegt.
Die Investoren sind gegen Zahlungsausfälle im Regelfall über die Plattform in der Form abgesichert, dass sie auf einen kleinen Teil des Zinsertrages verzichten, der in einen großen Fond aller Investoren einfließt und eventuelle Ausfälle absichert.
Für den Kreditsuchenden entfallen alle weiteren Formalitäten (Bürgschaften, Sicherheiten usw.) Allerdings wird bei der Registrierung auf der Plattform eine Bonitätsprüfung durchgeführt und die aktuelle Einkommenssituation abgefragt. Menschen mit einer schlechten Bonität und geringem oder keinem Einkommen müssen also wohl weiterhin andere Wege der Kapitalbeschaffung erkunden.
Diese Art der Kreditbeschaffung ist also nicht nur einfach, sondern auch frei von bürokratischem Aufwand und endlosen Diskussionen mit dem Bankmitarbeiter.
Auch für Investoren sind diese Börsen interessant. Die Renditen liegen in einem vernünftigen Rahmen und man kann selbst entscheiden, welche Projekte man unterstützt. Zudem ist die Ausfallquote an vergebenen Darlehen in den Börsen relativ gering und für potentielle Investoren relativ transparent dargestellt. Transparenter jedenfalls, als manches Anlagepaket das einem findige Bankmitarbeiter bisweilen unterschieben wollen.