Archive for Dezember, 2010
Studenten Kreditkarte
In den meisten Geldbeuteln findet man heute nicht mehr nur eine normale Bankkarte, sondern auch eine Kreditkarte, welche von den Banken ausgestellt werden kann. Im Normalfall muss man hierfür aber einen Lohnnachweis abgeben und damit zeigen, dass man bei einem möglichen Kredit die Schulden auch schnell tilgen kann. Die Vorteile einer Kreditkarte liegen darin, dass man diese wirklich immer und überall nutzen kann und gerade Onlineshops nur diese als Zahlungsmittel akzeptieren.
Das sichere Kreditkartenkonzept
Doch auch als Student bekommt man heute die Möglichkeit eine Kreditkarte zu beantragen und diese nutzen zu können. Eine Alternative wären zum Beispiel die sogenannten PrePaid Modelle, welche man einfach mit dem gewünschten Geldbetrag aufladen kann und so keine Schulden machen kann, da man nur diesen Betrag auf der Karte bei der Zahlung zur Verfügung hat. So macht man keine Schulden und hat immer die volle Kostenkontrolle.
Ein weiterer Pluspunkt sind auch die günstigen Gebühren, welche bei den meisten Banken für die Nutzung anfallen. Einmal im Jahr zahlt man je nach Anbieter etwa 20,00 Euro und kann die Karte dann bedenkenlos wie eine ganz normale Kreditkarte benutzen und beim nächsten Einkauf im Internet auch schon einsetzen.
Mit nur einem Klick zum besten Anbieter
Sollte man an einer Studenten Kreditkarte interessiert sein, dann ist es ratsam, sich erst einmal einen Überblick über die aktuellen Angebote zu verschaffen. Im Internet gibt es eine Vielzahl von Vergleichsseiten, auf welchen man mit nur einem Klick einen guten Überblick bekommt und so auch bares Geld sparen kann. In jedem Fall kann es manchmal hilfreich sein eine Kreditkarte zu haben und so bei den aktuellen Angeboten steht man immer auf der sicheren Seite.
Kredite im Internet vergleichen
Kredite im Internet zu vergleichen ist prinzipell nicht einfach. Es gibt kein Portal welches die Kredite der verschiedenen Banken, Sparkassen und sonstigen Anbieter direkt miteinander vergleicht. Es bleibt also nur, sich den richtigen Kredit selbst zu suchen.
Wie finde ich nun aber den richtigen Kredit?
Machen sie sich zuerst Gedanken wofür Sie den Kredit benötigen. Für den Wohnungsbau, den Autokauf und allgemeine Anschaffungen gibt es unterschiedliche Kreditgestaltungen und Konditionen. Zudem sollte man sich über die Kredithöhe Gedanken machen, denn auch hier bieten Banken und Sparkassen unterschiedliche Modelle an.
Banken und Sparkassen
Alle Banken und Sparkassen bieten ein umfassendes Angebot an Krediten. Sie informieren auf Ihren Homepages ausführlich über die unterschiedlichen Kredite, deren Gestaltung und Verwendung. So bekommt man ein umfassendes Bild über die Vor- und Nachteile des Kredites und eventuell zu erbringende Sicherheiten. Im allgemeinen findet man aber keine konkrete Aussage zu Konditionen, lediglich bei einigen Banken findet man Zinsspannen. Die Höhe der Zinsen richtet sich immer nach unterschiedlichen Faktoren, wie z.B. dem Verwendungszweck, der Kredithöhe und der Bonität des Kunden. Die Banken und Sparkassen verweisen immer auf ein persönliches Gespräch.
Direktbanken
Die Direktbanken bieten über das Internet umfassende Informationen über Kredite, deren Gestaltung und Verwendung an. Ebenso werden auf deren Homepages Musterberechnungen und sogar die Möglichkeit des Direktabschlusses angeboten. Allerdings bieten sie nur ein verkleinertes Kreditangebot, da umfassende Beratungen nicht möglich sind. In den meisten Fällen handelt es sich um Sofortkredite, da hier das Risiko für die Anbieter geringer ist. Hausfinanzierungen und Autofinanzierungen werden meist in Verbindung mit einer Kooperationsbank angeboten. Man bekommt zwar relativ unkompliziert einen Kredit, allerdings fehlen spezielle Kredite und auch eine umfassende persönliche Beratung findet nicht statt.
Die Risikolebensversicherung – wozu dient sie?
Unterschieden wird bei der Lebensversicherung in die kapitalbildende Lebensversicherung und die Risikolebensversicherung. Bei der Risikolebensversicherung handelt es sich um eine spezielle Form der Lebensversicherung. Während die geläufige und sehr verbreitete Lebensversicherung sich aus einem Risikoanteil und einem Sparanteil zusammensetzt, verzichtet die Risikolebensversicherung auf den Sparanteil und sichert nur das Leben der versicherten Person mit einer fest vereinbarten Versicherungssumme ab. Hintergrund für den Abschluss der Risikolebensversicherung sind oftmals Kostengründe. Wer nämlich auf den Sparanteil innerhalb der Lebensversicherung verzichtet – also im Erlebensfall zum Ende der Laufzeit der Versicherung – kein Kapital ausbezahlt bekommen möchte, kann mit der Risikolebensversicherung eine deutlich preiswertere Absicherung des eignen Lebens erwirken.
Geläufig ist die Risikolebensversicherung als relativ preisgünstige Absicherung für Hinterbliebene. So sollte beispielsweise innerhalb einer Familie immer die Person eine Risikolebensversicherung als versicherte Person aufweisen, die für den Hauptteil der Familieneinkünfte zuständig ist. Im Todesfall kann so eine Absicherung der restlichen Familie mit der Risikolebensversicherung erfolgen. Gerade im Kredit- und Darlehensbereich ist die Risikolebensversicherung oftmals gängige Praxis. Kaum ein Kreditinstitut gewährt noch höhere oder längerfristige Konsumentenkredite, wenn keine Risikolebensversicherung besteht oder abgeschlossen wird, die dann die Rückzahlung des Kredites absichert. Bei der Baufinanzierung ist die Risikolebensversicherung inzwischen gängige und von den Banken geforderte Praxis zur Absicherung der Finanzierung.
Preiswerter ist die Risikolebensversicherung aufgrund der Tatsache, dass hier alle Versicherungsbeiträge ausschließlich in die Risikoabsicherung fließen. Der Sparanteil, er die kapitalbildende Lebensversicherung so viel teurer macht, fällt bei der Risikolebensversicherung aus. Erlebt der Versicherungsnehmer das Ende der Laufzeit der Versicherung, so erlischt der Vertrag mit diesem Datum, ohne dass weitere Verpflichtungen seitens der Versicherungsgesellschaft bestehen.
Auch bei dieser Lebensversicherung möchten die Versicherungsgesellschaften ihre Risiken natürlich minimieren. So ist es auch beim Abschluss der Risikolebensversicherung gängige Praxis, dass ab einer bestimmten Versicherungssumme eine Gesundheitsprüfung der zu versichernden Person anfällt. Hier kann bis zu bestimmten, von der Gesellschaft individuell festgelegten, Versicherungssummen eine Gesundheitsprüfung durch den eigenen Hausarzt erfolgen. Besonders hohe Versicherungssummen innerhalb dieser Versicherung können aber auch mit einer Untersuchung bei einem von der Gesellschaft beauftragten Gutachter belegt sein. Mit dieser Vorgehensweise versuchen die Versicherungsgesellschaften ihre Risiken zu reduzieren und möglichst weitgehend leistungsfrei zu bleiben beziehungsweise ihre Risiken der Leistungserbringung zu reduzieren.
Alles rund um eine Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung gilt es zunächst, zwei Punkte besonders zu beachten. Das sind die Höhe der Zinsen und deren Festschreibung. Ein Immobilienkredit ist nicht mal in drei oder vier Jahren getilgt, sondern hier liegen andere Laufzeiten zugrunde, was gleichbedeutend mit einer längeren Tilgung ist.
Deswegen ist es besonders wichtig, eine Bank mit niedrigen Bauzinsen zu finden. Denn durch die Zinsen wird auch gleichzeitig der Kapitalbedarf erhöht. Das führt entweder zu höheren Tilgungsraten oder zu einer längeren Laufzeit. Da können ein Prozent mehr Zinsen schon eine schöne Summe ausmachen.
In Zeiten von niedrigen Zinsen isst es besser, eine längere Festschreibung der Zinsen zu wählen, um lange davon zu profitieren. Denn dass diese nicht auf dem Tiefpunkt bleiben, versteht sich von selbst. Für das neue Jahre rechnen die Experten sogar mit einem leichten Anstieg.
Wichtig ist auch, ob genug Eigenkapital vorhanden ist. Die meisten Banken verlangen für eine Baufinanzierung finanzielle Eigenmittel. Wie hoch diese sind, hängt von der jeweiligen Bank ab. Für manchen ist es auch attraktiv, eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital zu wählen. Das funktioniert allerdings nur dann, wenn beide Partner arbeiten und zudem auch gut bezahlte Jobs haben. Ist nur ein Verdienst vorhanden, gibt es keine Baufinanzierung ohne Eigenkapital.
Auch wenn viele dieses Thema nicht gerne angehen, aber es sollte sich auch Gedanken darüber gemacht werden, was bei einer Berufsunfähigkeit, Krankheit oder sogar im Todesfall geschieht. Wer bezahlt die Raten für den Immobilienkredit weiter? Viele unterschätzen das, aber eine Restschuldversicherung sollte gerade bei einer Baufinanzierung abgeschlossen werden. Sie übernimmt in bestimmten Fällen die Weiterzahlung der Raten. Es wäre doch schlimm, wenn die frisch gebackenen Hausbesitzer vor dem Ruin stehen würden.
Kredit ohne Schufa
Einen Kredit ohne Schufa aufnehmen zu wollen, kann viele Gründe haben. Einer kann der sein, dass die Schufaauskunft des Kreditnehmers einen negativen Eintrag aufweist, sodass in diesem Fall kein normaler Kredit zu bekommen wäre. Aber auf der anderen Seite können auch die Menschen auf der Suche nach Geld, deren Schufaauskunft gut ist, von diesem Kredit Gebrauch machen, denn auch nach der Aufnahme wird der Kredit nicht in der Schufa gespeichert werden, sodass dann ein anderer Kredit, falls einer aufgenommen werden soll, auch genutzt werden kann.
Vorsicht vor Schwarzen Schafen
Allerdings sind bei diesen Angeboten auch immer viele Schwarze Schafe am Markt vertreten, die die Not der Menschen, die einen negativen Eintrag in der Schufa haben kennen, und diese ausnutzen möchten. Daher sind die Angebote genau zu prüfen und nur dann auch abzuschließen, wenn keine Zweifel an der Seriosität des Anbieters vorhanden sind. Ein gutes Angebot verspricht den Menschen zu helfen, aber es werden keine Kosten vor der eigentlichen Kreditvergabe von dem Anbieter verlangt. Also Finger weg von Vorkassezahlungen.
Auch dann, wenn der Anbieter verspricht, dass der Kredit schon genehmigt ist, kann es dennoch passieren, dass die Geschäfte nicht beendet werden können und die Vorkasse ist dann schon eingegangen und sicherlich auch schnell ausgegeben. Die Anbieter, die eine Vorkassezahlung verlangen sind die, die auch dann keinen Vertrag ausstellen werden.
Es sollte gezielt nur nach den Anbietern gesucht werden, die erst nach der Kreditauszahlung auch ihre Provisionen in Rechnung stellen werden. Diese allerdings zu finden, ist nicht immer der leichteste Weg, da es in Deutschland so nicht vorgesehen ist, dass ein Kreditinstitut einen Kredit ohne das Einholen der Schufaauskunft vergibt.
Soll ich einen Studienkredit aufnehmen?
Studieren kann teuer werden – oft muss man dafür den Wohnort wechseln und seine eigene Miete bezahlen, in vielen Ländern gibt es Studiengebühren, die oft sehr hoch sind, und auch seine Lebenskosten muss man bedenken. Viele junge Menschen legen zwar Wert auf eine gute Ausbildung, haben aber finanzielle Bedenken. Kaum etwas ist jedoch wichtiger als eine solide Ausbildung, und wegen des Geldes sollte man nicht auf sie verzichten. Im Fall der Fälle können Studenten einen Kredit aufnehmen.
Brauche ich einen Studienkredit?
Um diese Frage zu beantworten, stellt man am besten ein Budget auf. Was sind die Ersparnisse? Welche anderen Geldquellen gibt es? Vielleicht sind einige Familienmitglieder gewillt, finanziell etwas zu helfen. Die Eltern beispielsweise erhalten ja Familienbeihilfe für Kinder in Ausbildung und diese muss auf jeden Fall dem Kind zu gute kommen. Die meisten Eltern werden auch gerne etwas vom eigenen Gehalt dazulegen. Zusätzlich sollte man spendable Großeltern, Onkeln oder Tanten fragen. Eine Ausbildung ist es schließlich wirklich wert, finanziert zu werden, und ist ein sehr gutes Investment für die Zukunft. Eine weitere Geldquelle kann ein Stipendium sein. Hierfür sollte man sich die Kriterien ansehen und überlegen, ob man sie erfüllt. Es gibt viele Stipendien, man muss sich nur umsehen und sich erkundigen, oft findet man schnell ein passendes. Auch Teilzeitarbeit kann eine Möglichkeit sein. Hierfür sollte man sich bei anderen Studenten im selben Fach erkundigen, die einem eine Einschätzung geben können, wie viele Arbeitsstunden neben dem Studium realistisch sind. Wenn das Geld trotzdem noch nicht reicht, greift man zum Studienkredit.
Studienkredite bekommen
Viele Banken bieten Studienkredite an, und man bekommt sie recht einfach, da angenommen wird, dass der Student später eine gute Berufsstelle erhält und fähig ist, den Kredit zurückzuzahlen. Man kann sich bei den Banken selbst informieren, oder im Internet auf Vergleichsseiten wie www.kredite24.de die Angebote ansehen und überlegen, welches einen am ehesten anspricht. Wer einen Kredit aufnimmt, sollte sich aber gleich überlegen, wann und wie er ihn zurückzahlen kann. Am sinnvollsten ist es, sich gleich einen Zeitplan zu erstellen, nach dem man den Kredit zurückzahlen kann. Es ist besser, den Kredit abzuzahlen und Zinsenwachstum zu vermeiden, als nebenher Ersparnisse anzusammeln, bei denen die Zinsen oft viel niedriger sind.
Gut gemeint reicht nicht
Das neue Gesetz
Vor einem knappen halben Jahr ist es in Kraft getreten. Es war sicher gut gemeint, es sollte dem Verbraucherschutz dienen und unser aller Leben noch ein Stückchen weiter EU-mäßig standardisieren. Dass das neue Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie sich als ein weiterer Schuss in den Ofen erweisen sollte, konnte man ja nicht ahnen. Ach, konnte man nicht …?
Ne, ist klar: Die Banken und Kreditvermittler würden sich natürlich brav an die neue Richtlinie halten, sich Lockvogelangebote der Sorte „Kredite schon ab so und so viel Prozent“ fortan schenken, anstandslos hinnehmen, dass die Kunden künftig unbefristete Verträge jederzeit kündigen können, und nicht im Traum daran denken, sich neue Nischen zu suchen, um dem Kunden doch noch ein paar Euro extra aus dem Kreuz zu leiern.
Einen Kredit zum Beispiel für ein neues Auto aufnehmen, das soll nun also nicht unbedingt einfacher für den Verbraucher sein, zumindest aber transparenter und vergleichbarer innerhalb der EU-Grenzen. Mit der Absage an Angebote mit so genannten Schaufensterzinsen, welche lediglich den jeweils kleinsten erhältlichen Zinssatz anzeigen, geht es los. Nach der neuen Richtlinie müssen Kreditgeber in ihren Anzeigen stattdessen den Zwei-Drittel-Zins angeben, der den realistischen
Alles ist doch gut gemeint…
Effektivzins von mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung entstandenen Kreditverträge widerspiegelt. Auch sind die Banken verpflichtet, Angaben zu Widerrufrecht, vorzeitiger Tilgung und Verfahren bei Zahlungsrückstand sowie über den Sollzinssatz – Kosten ohne Bearbeitungsgebühr – zu machen. Ein Rechenbeispiel mit Auflistung aller Kosten schließlich soll das Angebot noch anschaulicher machen. Da ist so manch einer froh, wenn er seine Liquidität von vorne herein durch Factoring innerhalb seines Unternehmens erhöht hat und er keinen Kredit benötigt.
So weit, so gut … Und doch scheint es Lücken und Schlupflöcher im System zu geben. Zum Beispiel wurde die Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kündigung zwar gesetzlich auf maximal ein Prozent begrenzt.
Doch was nutzt es, wenn die Banken jetzt Kunden bei deren vorzeitiger Kreditkündigung zusätzlich zu der gesetzlich geregelten Vorfälligkeitsentschädigung noch Gebühren für die Kreditkündigung und die Verwaltung in Rechnung stellen? Auch die Tatsache, dass manche Banken die Finanzierungskosten gleich im Vorfeld auf die Bearbeitungsgebühr abwälzen, macht es nicht einfacher.
Lange Rede, kurzer Sinn: Den richtigen, günstigen und fairen Kredit ohne Banken-Hintertürchen zu finden, bleibt ein schwieriges Unterfangen. Ob es da wohl viel bringt, dass man sich jetzt dank der EU-weiten Verbraucherkreditrichtlinie über die Grenzen hinaus „umsehen“ kann …?
Die mögliche Lösung einen Kredit zu bekommen
Kreditvermittler haben eigentlich einen eher ambivalenten bis schlechten Ruf. Tatsächlich sind Kreditvermittler aber gerade für Kreditinteressenten mit wenig Hintergrundwissen eine echte Bereicherung bei der Suche nach dem passenden Kredit. Wer einen Kredit aufnehmen will und das Vergleichen der unterschiedlichen Kredite und das Recherchieren der passenden Angeboten nicht in die eigene Hand nehmen will, kann diese Aufgaben an einen Kreditvermittler übertragen. Kreditvermittler arbeiten in der Regel mit vielen unterschiedlichen Banken zusammen (darunter auch oft Institute aus dem Ausland) und können deshalb in der Regel Kredite zu sehr günstigen Konditionen vermitteln.
Kosten fallen für die Kreditvermittlung in der Regel nur dann an, wenn ein Kredit tatsächlich abgeschlossen wird. Entscheidet man sich für keinen Kredit, fallen demnach auch keinerlei Kosten an.